Anfangs möchte ich einmal festhalten, dass folgende Produkte auch Lebensversicherungen sind:

- Pensionsvorsorge
- Zukunftsvorsorge
- usw...

Spesen
Generell ist es bei Lebensversicherungen so, dass man im Schnitt 1 bis 2 Jahresraten an Spesen bezahlen muss. Dies merkt man als Kunde aber nicht, da man einfach anfangs, sozusagen ins Minus gebucht wird, und die ersten Monate bzw. Jahre nur die Spesen zurückzahlt.
In weitere Folge führt dies dazu, dass der Rückkauf einer Lebensversicherung im Durchschnitt erst mit der hälfte der Laufzeit Verlustfrei möglich ist (Quelle: Gewinn 10/06).

Rendite
In Österreich wird die Lebensversicherung oft mit der Staatlichen Förderung in Höhe von 9% beworben. Die dient allerdings oft nur um den Kunden zu täuschen.
Nachdem die 9% Prämie (wie beim Bausparvertrag auch) nur, auf das in diesem Kalenderjahr eingezahlte Kapital angerechnet wird, werden aus den 9% (je nach Laufzeit) schnell Mal 1%.
Durch die im oberen Teil erwähnten Spesen (Abschlusskosten, Verwaltungsaufwand, usw...) wird die Rendite auch sehr minimal, sodass die beste Lebensversicherung in Österreich ca. 5% p.a. erwirtschaftet.

Verfügbarkeit
Wer seine Lebensversicherung unter 10 Jahren Laufzeit kündigt, muss neben dem üblichen Verlust der staatlichen Förderung auch mit einer Rückverzinsung und einer höheren Versicherungssteuer rechnen, sodass die Versicherung in den meisten Fällen zu erheblichen Verlusten führt.

Kapitalgarantie
Die Kapitalgarantie bezieht sich meistens auf das Ende der Laufzeit und wird in einigen Fällen bei vorzeitiger Kündigung wirkungslos.
Weiters definieren viele Versicherungen die Kaptitalgarantie wie folgt:
"...100% des einbezahlten Kapitals, abzüglich Spesen..."
Generell stellt sich die Frage, wofür man bei einem sicheren Produkt eine Kapitalgarantie benötigt.

Alle Angaben wurden nach bestem Wissen un Gewissen gemacht, sollten sich jedoch trotzdem Fehler eingeschlichen haben, so freue ich mich darauf belehrt zu werden.

Den ganzen Kosten kann ich wirklich nur zustimmen!

Ich hab echt lachen müssen, als ich meine Autoversicherung wechseln wollte!!!
Es hat mich ein guter bekannter mit einem voll tollen Angebot am Telefon überrascht!
Super günstig und eine niedrige Versicherungstufe im Bonus Malus System. Hört sich ja eigentlich gar nicht so schlecht an oder?
Das große Oho hat sich dann ergeben, als er mir sein Angebot präsentierte. Denn das Manko daran war, dass ich nur mal schnell eine Staatlich geförderte Pensionsvorsorge/ Lebensversicherung oder eine Fondgebundene Lebensversicherung unterzeichnen musste!

Dank der MIFID musste er ja seine gesamten Kosten offen legen und daraufhin hab ich auch schnell erkannt, das die Kosten für dieses Produkt extrem waren!
Gut 1/3 ging für die Versicherung bzw. dessen Makler als Provision dahin. Dadurch hatte ich erst nach 15 Jahren mein Kapital das ich einbezahlt hatte auch wirklich in meinem Fond! Sprich nach 15 Jahre Sparen hatte ich ein nullsummenspiel erreicht! Super oder?!

Naja ich blieb dann bei meiner eigentlichen Autoversicherung weil die mir dann doch ein gutes Angebot machen konnten.

Happy End

sony hat geschrieben:...Dank der MIFID musste er ja seine gesamten Kosten offen legen...

Irgendwie habe ich das Gefühl, dass du dich nicht richtig auskennst, und hier falsch Tatsachen postest.

Die MIFID ist eine EU-Richtlinie die von den jeweiligen Mitgliedsstaaten umgesetzt werden muss/musste, und betrifft den Handel mit Wertpapieren, und keine Versicherungen.
In Österreich betraf sie das WAG 2005 (Wertpapieraufsichtsgesetz), welches nun durch das WAG 2007 abgelöst wurde.

Versicherungen werden frühestens 2008 mit einer ähnlichen Regelung rechnen dürfen. Daher bezweifle ich, dass dein Versicherungsvertreter dich über die Spesen aufgeklärt hat.

Aber du hast schon recht, dass bei manchen Versicherungsvertrieben, die günstige Autoversicherung in Kombination mit einer Lebensversicherung verkauft wird.

Gut zu wissen über die MIFID danke!

Mir hat er ein Datenblatt, mit verschiedensten Performanceprognosen präsentiert. Dabei gab es 9%, 6%, 3% und 0%.
Tja sieht man sich statt denn tollen 9% mal die 0% bei der Performanceprognose an, kann man genau sagen, auf was sich die Kosten so belaufen (auf die gesamte Laufzeit aber)! Liege ich da richtig oder falsch?

sony hat geschrieben:...Tja sieht man sich statt denn tollen 9% mal die 0% bei der Performanceprognose an, kann man genau sagen, auf was sich die Kosten so belaufen...

Ja, ist richtig so. Bei 0% Performance werden die Kosten "enttarnt".

Die Prognosen mit 9% sind utopisch obwohl vor Jahren noch mit Prognosen bis zu 12% verkauft wurde.

Generel gilt für Lebensversicherungen, dass ein Rückkauf (also eine Kündigung) erst mit ca. der hälfte der Laufzeit verlustfrei ist.

Allgemeine Lebensversicherungen haben im Schnitt eine Performance von 3,5% bis 3,8% (die besten in Österreich).
Fondgebundene Lebensversicherungen können da schon mit bis zu 4,91% ein wenig mehr bieten. Gilt aber beides nur wenn man die Lebensversicherung nicht vorzeitigt kündigt.

Wobei wenn man die Fonds der Versicherungen betrachten, ist da selten ein Fond dabei der unter 8% p.a. erwirtschaftet. Man sieht also, dass die Kosten bei Fondgebundenen Versicherungen in Wahrheit noch viel höher sind, da man an der Performance der Fonds in die man eigentlich investiert auch nur minimal beteiligt wird.

Generell gilt, für langfristige Investitionen (ab 5 Jahren) ist ein reiner Aktienfond die beste Lösung
Neben täglicher Verfügbarkeit (börsentäglich veräusserbare Anteile), und einer breiten Streuung (je nach Fond zwischen ca. 100 und bei Dachfonds bis zu ca. 3000 Einzelaktien), und einer hohen Sicherheit im Insolvenzfall (Fondsvermögen ist Sondervermögen, und fällt nicht in die Konkursmasse) bietet ein Aktienfond auch langfristig bessere Rendite als andere Produkte.

Anmerkung:
Nicht sinnvoll sind jedoch sogenannte Garantiefonds, welche leichter zu verkaufen sind, und daher vermehrt von Banken angeboten werden. Einige Studien haben gezeigt, dass die Kapital oder Höchststandsgarantie in den meisten Fällen langfristig die hälfte der Rendite kostet, und in Wahrheit meist überflüssige Bauernfängerei ist.

Um bei der Wahrheit zu bleiben:

laut einer Studie der Donau-Universität Krems schlägt eine fondsgebunde Lebensversicherung das Direktinvestment ab dem 13ten Jahr. Natürlich muss ich dir rechtgeben, denn diese Sparform ist nur langfristig interessant.

Hallo!
Ich habe dieses Thema verfolgt und hab mich gefragt ab wann es sich noch lohnt eine Fondgebundene Lebensversicherung aufzulösen? Würde es sich lohnen diese Versicherung in den ersten 3 Jahren zu stornieren????

lg
lanu

eine fondsgebunden Lebensversicherung (FLV) ist prinzipiell eine langfristige Sparform in der, wie in allen Personenversicherungen, anfangs die Kosten für den Vertrag abgezogen werden (Provisionen, Vertragskosten etc.).
Eine FLV nach 3 Jahren zu stornieren wäre Geldvernichtung, denn nach diesem Zeitraum erst die tatsächlich eingezahlten Beträge zur Veranlagung kommen.
Daher ist es nicht (ausser in Notsituationen) vorteilhaft den Vertrag frühzeitig aufzulösen, prämienfrei zu stellen oder Teilentnahmen zu machen. Bei guten Anbietern und richtigen Fonds macht das erst ab ca. 8-10 Jahren Sinn (abhängig von der Fondsperformance). Deshalb ist eine FLV nur ergänzend zu anderen Veranlagungen oder für bestimmte Konzepte geeignet (z.B. Finanzierungen, Vorsorgen).

mfg, Philipp

Edit: immer eingezahlte Beiträge und Rückkaufswert betrachten, aus beratender Sicht zusätzlich die Veranlagungsmöglichkeiten und die Kostenstruktur des Vertrages

Anmerkung:
Nicht sinnvoll sind jedoch sogenannte Garantiefonds, welche leichter zu verkaufen sind, und daher vermehrt von Banken angeboten werden. Einige Studien haben gezeigt, dass die Kapital oder Höchststandsgarantie in den meisten Fällen langfristig die hälfte der Rendite kostet, und in Wahrheit meist überflüssige Bauernfängerei ist.

Wie kann eine Höchstandsgarantie die Hälfte der Rendite kosten?

der_finanzierer hat geschrieben:Anmerkung:
Nicht sinnvoll sind jedoch sogenannte Garantiefonds, welche leichter zu verkaufen sind, und daher vermehrt von Banken angeboten werden. Einige Studien haben gezeigt, dass die Kapital oder Höchststandsgarantie in den meisten Fällen langfristig die hälfte der Rendite kostet, und in Wahrheit meist überflüssige Bauernfängerei ist.

Wie kann eine Höchstandsgarantie die Hälfte der Rendite kosten?

Gegenfrage: weist du wie eine Kapital und Höchststandsicherung in den jeweiligen Produkten funktioniert?

jede Garantie kostet dementsprechend sag ich nur und wenn ich längerfristig anlege : d.h. ab 6 J brauch ich keine garantie da ICH sowieso mind. 9-15% mit meinen ausgesuchten FONDS mache!!ebenfalls mit wenig risiko !!!

mfg

ad Höchststandgarantie: wenn der fond oder die aktie 2 monate vor auszahlung in den keller fällt nahezu zu 0 dann bekommst du trotzdem den höchstand vor 2monate z.b. ausgezahlt!!!

Super günstig und eine niedrige Versicherungstufe im Bonus Malus System. Hört sich ja eigentlich gar nicht so schlecht an oder?
Das große Oho hat sich dann ergeben, als er mir sein Angebot präsentierte. Denn das Manko daran war, dass ich nur mal schnell eine Staatlich geförderte Pensionsvorsorge/ Lebensversicherung oder eine Fondgebundene Lebensversicherung unterzeichnen musste!


Ich stimme durchaus zu dass die Kosten bei diversen Lebensversicherungen, egal ob klassisch oder fondsgebunden, zu undurchsichtig bzw. extrem hoch sind.
Aber andererseits wenn du das Geld dass du dir durch den Versicherungswechsel beim Auto erspart hast anlegst hast du sicher mehr davon als von vornherein bei der "teuren" Autoversicherung zu bleiben. Die Versicherungen machen das ja nur weil sie eben FLV´s bzw. ZV´s verkaufen wollen, d.h. sie kaufen sich Geschäft ein! Gott sei Dank gibt es aber genug Versicherungen die bei diesem Wahnsinn nicht mitmachen und den Automarkt auf Dauer zerstören, denn dies wird wieder nur zu unnötigen Prämienerhöhungen führen. Denn die Anzahl der Schäden wird sicher nicht weniger!!!

mfg

alex

philipp.etzler hat geschrieben:Um bei der Wahrheit zu bleiben:

laut einer Studie der Donau-Universität Krems schlägt eine fondsgebunde Lebensversicherung das Direktinvestment ab dem 13ten Jahr. Natürlich muss ich dir rechtgeben, denn diese Sparform ist nur langfristig interessant.

Hast du zufällig einen Link zu dieser Studie, würd mich interessieren??

mfg

alex

Die staatliche Prämie bei Pensionsvorsorgen beträgt immer zwischen 8,5 % - 13,5 % . heuer 2008 sind es 9, 5 %.
also man braucht keine Angst haben, dass man nächstes Jahr viell 0% erhält. es ist gesetzlich fetsgelegt worden, dass es immer zw. 8,5% und 13,5% ssein müssen.